小金持ち父さんの資産設計塾（？）

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本日は、投資ネタではなく、保険ネタで（＾＾；

色々なブログでも取り上げられていますが、インターネットで割安でシンプルな保険を販売する「ライフネット生命保険」が５月１８日（本日）開業しました。

インターネット販売という点では、SBIアクサ生命保険に次いで２番目らしいのですが、従来の保険会社が関与していない独立系と言う意味では初のネット生命保険会社のようです。

（従来の）生命保険は、はっきり言って、仕組みが分かり辛く、ボッタクリ商品と言われても過言でないような商品でしたので、この会社には、ぜひ保険業界に風穴を空けて欲しいものですね。


ボッタクリ度でいうと、従来の保険の保険料は、　
１）どのくらいの確立で死亡するかの確率
２）預かった資産の予定利率
３）保険会社の経費＋利益
から、計算されて、はじき出されます。　

１）死亡率は国から発表される確立に基づいているはずですが、　３）経費に関しては、保険会社が２、３割を搾取しているらしいです。　また、２）予定利率も、約束した利率が守れない場合は、下げることが可能です。（保険会社が破綻しないように国が許可をして保険者の同意を取る）。　しかも、これらの費用については保険会社が勝手に決め、しかも、これらデータを公表している会社など皆無に等しいです。

約束した利率を下げる時もあり、バカ高いコストを取り、しかも詳細はブラックボックス（＾＾；　
バカ高い投資信託が赤子に見えるぐらいの商品です。
（だから、最近の金融機関は変額年金保険などを売り出し始めています、　間違っても買わないように、、、）


閑話休題

話が外れてしまいましたが、、せっかくなので生命保険について徒然に書きます。

生命保険の基本は、”定期保険”です（いわゆるｘｘ年掛け捨て保険というもの）。

その他の、養老保険、終身保険、ボーナスつき保険etc　は、　基本の定期保険に（バカ高いコストの）貯蓄機能を組合わせて設計されています。　ですので、各個人も”定期保険”＋普通の資産運用の組み合わせで、もっと安く効率よく、同じタイプ（養老、終身、、、）の保険を作ることができます。

そういう意味では、　販売商品が”定期保険”であるライフネット生命保険は、良心的だと思います。
（しかも、ライフネット生命保険のサイトでは、これら仕組みを分かりやすく説明しています）



後は、”定期保険”で、いくらの保障に入るかと言う話が重要だと思います。　こちらの方はライフネット保険のサイトにも触りだけしか載っていませんでしたので簡単に補足します。

例えば、サラリーマンの夫が死亡した場合を考えると、
妻＋子供一人（１８歳未満）の場合、年額１６０万円の公的遺族年金がもらえます（生命保険を勧誘してくる外交員は説明してくれない。　そして過剰な保障を契約させようとする）。

さらに、貯蓄などで２０００万円を超えるような貯蓄がある場合、１０年で取崩すとすると年２００万円、合わせて３６０万円も確保ができます。　妻＋子供一人の家庭なら支出も少しは抑えられますので生活を十分できる範囲です。　（さらに妻がパートに出れば年５００万円も十分可能です）。
（注意：自営業の人は、公的遺族年金の額が下がり年額１００万円ぐらいになります）

こうやって冷静に考えると、資産が貯まるまでの間（若い時）の保障として利用すると言うのが正しい利用方法で、　ある程度、資産が貯まる年齢では不要なものではないでしょうか？？？


最後に、
ライフネット生命保険は、かなり期待できますが、１つだけ心配なことがあります。
それは、どの程度の信用力があるかが、まだ未知数なところです。ソルベンシー・マージン比率も２００８年中期以降まで発表されていません。
そう考えると、少なくとも２００８年中期までは様子見の方が良いかもしれません。

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