小金持ち父さんの資産設計塾（？）

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11/10の記事「ソーシャルレンディングサービス「maneo」」でも紹介しましたが、個人間の融資の場を提供するmaneoについて、今日セミナーに行ってきました。
（ちなみに、maneoのサイトはこちら）

でも、いきなり大失敗（汗）

そもそも今回のセミナーに行くきっかけは、前回の記事を見たmaneoの方から「セミナーありますから来てください」というお誘いを受けて聞きに行ったのですが、何かセミナーのテーマに違和感が、、、。で開始、数十分で気がつきました（遅すぎ？？　汗）、「お金を借りる人が対象のセミナー」でした。
しっかり確認しなかった私も悪いんですが、まさか借りる側のセミナーにお誘いを受けているとは思いもよりませんでした（汗）。　完全に「貸す側のセミナー」だと思い込んでいました（笑）　

それでも、maneoの仕組みをより詳しく知ることが出来ましたし、途中から”貸す側”の立場での質問も受け付けてもらえたので、皆さんが気になるであろう点もしっかり聴いてきました。


では、本題に戻りまして、
ソーシャルレンディングとは、大雑把に言うと「個人間でお金を貸し借りする」ことで、例えば誰かが車を買いたいがキャッシュがないというときに、利子を取って資金を貸してあげることです。そして現在だいたい６％前後の金利がついているようです。
低金利の日本で年利６％の投資なら、なかなかの投資先ではないでしょうか？

でも気になるのは、「そんなオイシイ話があるの？　貸出した資金を返してもらえないのでは？」ということだと思います。その点について以下のような話でした。




貸出した相手が借金を返さない場合はどうなるのか？

これは前回の記事でも書きましたが、「貸出先の返済延滞から60日間が経過した場合には、maneoが貸付元本及び利息の全額を返済するように督促。返済延滞から90日間が経過した場合には、外部の債権回収会社（サービサー）に対して債権を売却することを検討。」
つまり、最悪の場合は、債権を外部の債権回収会社に売却して終了となるようです。どのくらいで売却されるか一概に言えないようですが、「１ー２割ぐらいしか返ってこないのでは？」ということでした。

この点は注意しないといけないリスクです。


返さない確率（デフォルト率）はどのくらいなのか？

日本ではどの程度になるかが分かりませんが、 海外にも同様のサービス（英国；Zopa 、米国；Posper）があるようで、そのサービスの場合だと１％程度だそうです。　



貸出先の信用度はどうやって知るのか？

貸出す側として、本当に信用できそうなのは「maneo score」。計算式は分かりませんが、年収・既存借入残高等で算出されるようです。　４０－５０ぐらいが平均で、８０を超すとキャッシュフローもかなりある優良な貸出先となるようです。　（逆に年収が低いとリスクが高くなるのでスコアーが下がるようです）
個人的には超重要な指標の気がするのですが、maneoのサイトではあまり説明がされていないようです。　そのためか、「maneo score」の高い優良な投資先でも、金利が低いという理由だけで貸出し側が現れなかったりするようです。（金利＋後述のSNSだけが重要指標として機能しているようです）。
この点は、貸出しする人にmaenoから、もっとアピールして欲しいですね。

あと、信用度を知る仕組みとしては、SNS機能があるようです（これがメイン機能だとおもいます）。何故お金を借りたいのか、どうやって返すのかを公開し、Q&Aを受けるつける機能がついています。
ただ、気をつけないといけないのは、SNS上では嘘をでっち上げて書けるという点です。　少し金融リテラシーがあれば、矛盾ない内容で「夢を叶えたいので貸してください」なんてすぐ書けそうです。実際借りた資金をどう使っているかはmaneo側ではノーチェック（チェックできない）のようです。　
基本的には嘘は書かないと思いますが、デフォルトするような人は、誇張した表現や嘘などを書く確率が高いと思いますので注意が必要です。（デフォルトしそうな人を見極めたいのに、そういう人こそ嘘を書くので、システム運用的な矛盾を抱えますね）


これは期待できそう

最後にポロッと言われていたのですが、デフォルトしたときに元本を保証するような仕組みを考えているらしいです（時期的には来年？？）。　保証を受けるためのコストとの兼ね合いがあると思いますが、１－２％前後の費用で元本保証を受けられるなら非常に魅力的な投資先になりそうです。

この保証サービスがスタートすれば、、、、私は投資したいかも（＾＾；　かなり投資先として期待できます。

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